Купля квартиры: квартиру хочу преобрести в ипотеку, сумма 1 500 000 тысяч

Циан создал инвестиционный калькулятор, учитывающий все эти критерии — он поможет рассчитать, в каких районах выгоднее копить на жилье, а где лучше взять ипотеку.

В качестве примера приведем стандартную ситуацию: покупатель хочет приобрести свою первую квартиру, но пока живет в съемной.

В качестве первой недвижимости чаще выбирают «однушки» как более бюджетный по стоимости вариант. Средняя стоимость однокомнатной квартиры (без учета премиальной недвижимости) в Москве на вторичном рынке — 8,1 млн рублей.

По статистике, средний покупатель приходит за ипотекой в банк при наличии примерно 30% стоимости квартиры — в нашем случае это ~2,4 млн рублей.

Большинство покупателей консервативны: более половины из них присматривают недвижимость в том же районе, где они сейчас живут. Обычно они аргументируют это тем, что знают все плюсы и минусы этого места, а недостатки другого района способны стать неприятным сюрпризом.

Поэтому наш будущий покупатель решает приобрести квартиру в том же районе, где снимает жилье.

Пример расчета инвестиционного калькулятора Циан

будущий покупатель:

  • Первоначальный взнос — 2,4 млн рублей
  • Свободные средства — 40 тыс. рублей в месяц (эти деньги ежемесячно переводятся на депозит или же идут в погашение ипотеки)
  • Ставка по вкладу — 4,5% годовых
  • Ставка по ипотеке — 7,3% годовых

Аренда — индивидуально в зависимости от района. При ипотеке гипотетический платеж за аренду также идет в счет погашения ипотеки.

Как накопить на собственную квартиру?

Купля квартиры: квартиру хочу преобрести в ипотеку, сумма 1 500 000 тысяч

Одно из главных преимуществ ипотеки — это зафиксированная для заемщика стоимость квартиры: он уже не обращает внимание на рост цены объекта в отличие от тех, кто копит на жилье с помощью банковского вклада.

Но даже минимальная за всю историю ставка на вторичном рынке — 7,3% годовых — подразумевает значительную переплату за квартиру, поэтому проблема выбора стратегии актуальна на многие годы вперед.

Компенсируют ли накопления и полученные проценты по вкладу рост цен на жилье? Только по итогам 2020 года средняя цена 1 кв. м на вторичном рынке Москвы выросла на 12,6%, а за два года — на 16,2%.

Инвестиционный калькулятор Циан оценивает потенциальную стоимость квартиры для каждого района в отдельности, начисленные проценты по ипотеке и вкладам, а также итоговую цену объекта в зависимости от выбранной стратегии покупателя.

Сколько стоят «однушки» и какая сумма понадобится на первоначальный взнос?

Согласно требованиям банков, для того чтобы стать заемщиком, достаточно иметь и 10% стоимости выбранной квартиры. Гипотетический заемщик, накопивший 2,4 млн рублей на «среднюю» однушку, может рассматривать однокомнатные квартиры абсолютно во всех районах Москвы.

Причем в отдельных локациях эта сумма чуть превышает минимальный порог для ипотеки (в районах Арбат, Хамовники, Замоскворечье и Пресненском составляет 16–17% стоимости однокомнатных квартир). В других же — доходит до 75–80% цены средней квартиры (Вороновское и Клёновское поселения в Троицком округе).

Карта средних цен однокомнатных квартир инвестиционного калькулятора Циан

В калькуляторе также представлены стоимости и по другим типам квартир: двум-, трем- и четырехкомнатным.

Как быстрее стать полноправным собственником?

Что быстрее: выплатить ипотеку, экономя на аренде, но отдавая проценты банку? Или же накопить деньги на вкладе, имея ежемесячные расходы в виде аренды жилья? В большинстве случаев без кредитов и аренды стать полноправным собственником однокомнатной квартиры удастся быстрее ипотечному заемщику, а не банковскому вкладчику.

В среднем по всем районам ипотеку придется выплачивать примерно 7,5 лет, тогда как копить, снимая недвижимость, — примерно 15 лет. Все дело в росте цен на недвижимость, перекрывающем доходность по вкладам.

В некоторых районах копить на «однушку» придется до самой пенсии и даже после. Например, порядка 48 лет придется откладывать средства на квартиру в Пресненском районе, от 33 до 35 лет — в Замоскворечье, Беговом и Академическом районах.

Чем ниже стоимость квартиры и выше первоначальный взнос, тем меньше разница между сроками выплаты кредита и сбора средств на вкладе.

Минимальная разница (до года) — для покупателей однокомнатных квартир в Вороновском и Кленовском поселениях. Разница до двух лет — в поселении Киевском, Михайлово-Ярцевском, Новофедоровском, Первомайском.

Во всех районах Москвы заемщик выплатит ипотеку быстрее, чем накопит на нее на вкладе.

С помощью калькулятора легко рассчитать сроки покупки квартиры в зависимости от первого взноса, свободных средств, бюджета покупки и выбранного района города.

Сколько лет выплачивать ипотеку и копить средства на вкладе

Какой путь дешевле?

Сроки выплаты ипотеки и накоплений на квартиру — важный вопрос для любого потенциального покупателя. Но клиентов больше интересует, что же выгоднее: зафиксировать стоимость квартиры сейчас, переплачивая по кредиту, или копить деньги, рассчитывая, что проценты по вкладу и наличие свободных средств перекрывают рост цен на жилье.

Ипотечный калькулятор Циан рассчитывает итоговую стоимость квартиры с учетом выплаченных банку процентов, а также стоимость недвижимости на момент накопления суммы на вкладе, необходимой для покупки.

При наличии арендного платежа и невысокой ставки по вкладам ипотека оказывается выгоднее для обычного покупателя — итоговая стоимость жилья при покупке с помощью депозита в среднем в 2,5 раза выше, чем итоговая цена квартиры с уплаченными по ней процентами.

Самую высокую разницу в стоимости показывают районы в центре города, а также отдельные локации за МКАД. В первом случае ежемесячный взнос 40 тыс.

рублей и высокая арендная ставка медленно приближают потенциального покупателя к сделке из-за большой суммы для накоплений.

Во втором случае замкадные локации демонстрируют быстрое развитие социальной и транспортной инфраструктуры, что ускоряет рост цен.

С учетом арендных платежей и низких ставок по вкладу и ипотеке выгоднее купить квартиру на заемные средства и жить в ней, а не копить на вкладе средства на приобретение.

Помимо всех этих факторов необходимо оценить общий доход, состав семьи, ипотечную ставку с учетом дополнительных субсидий (к примеру, есть ли право на семейную ипотеку). Инвестиционный калькулятор позволяет задать собственные параметры и рассчитывает оптимальный вариант индивидуально для каждого, кто раздумывает, взять ли ипотеку или воспользоваться инструментами для накоплений.

Ипотека на 1500000 рублей

Сортировать:

Еще 10

  • Возраст от 21 года
  • Стаж от 6 месяцев
  • 3 документа

лиц. № 2272

Развернуть условия

Еще 1

5,5%

«Льготная с субсидированием»

  1. Возраст от 18 лет
  2. Стаж от 1 месяца
  3. 4 документа

лиц. № 1978

Развернуть условия

Еще 4

5,89%

«Новостройка с господдержкой»

  • Возраст от 18 лет
  • Стаж от 3 месяцев
  • 1 документ

лиц. № 2590

Развернуть условия

Еще 2

  1. Возраст от 20 лет
  2. Стаж от 3 месяцев
  3. 3 документа

лиц. № 354

Развернуть условия

Еще 3

  • Возраст от 21 года
  • Стаж от 3 месяцев
  • 4 документа

лиц. № 1810

Развернуть условия

Еще 2

  1. Возраст от 18 лет
  2. Стаж от 6 месяцев
  3. 3 документа

лиц. № 2518

Развернуть условия

Еще 9

от 4,3%

«Господдержка 2020 с льготным периодом»

Возраст от 21 года

3 документа

лиц. № 1000

Развернуть условия

Еще 11

  • Возраст от 18 лет
  • Стаж от 4 месяцев
  • 3 документа

лиц. № 436

Развернуть условия

Еще 10

5,75%

«Льготная на новостройку»

  1. Возраст от 21 года
  2. Стаж от 3 месяцев
  3. 2 документа

лиц. № 2312

Развернуть условия

Еще 2

  • Возраст от 21 года
  • Стаж от 3 месяцев
  • 2 документа

лиц. № 1

Развернуть условия

  1. Возраст от 21 года
  2. Стаж от 4 месяцев
  3. 5 документов

лиц. № 3251

Развернуть условия

Еще 3

  • Возраст от 21 года
  • Стаж от 4 месяцев
  • 2 документа

лиц. № 3255

Развернуть условия

Еще 5

5,9%

«Новостройка с господдержкой 2020»

  1. Возраст от 22 лет
  2. Стаж от 3 месяцев
  3. 1 документ

лиц. № 912

Развернуть условия

Еще 3

  • Возраст от 21 года
  • Стаж от 6 месяцев
  • 3 документа

лиц. № 3292

Развернуть условия

Еще 2

  1. Возраст от 21 года
  2. Стаж от 4 месяцев
  3. 3 документа

лиц. № 1326

Развернуть условия

Показать ещё 10 из 10

Ипотечный калькулятор

При намерении купить квартиру или любую другую недвижимость в кредит, было бы нелишним заранее рассчитать ежемесячный платеж ипотеки. Зная возможную сумму ежемесячных платежей, потенциальный заемщик с легкостью сможет сам рассчитать максимальный размер ипотеки, переплату и срок кредитования.

Для точного расчета платежей ипотеки очень удобно использовать специальную программу, доступную каждому, – ипотечный калькулятор.

Эта программа, которая содержит набор математических формул, используется для вычисления всех значимых показателей кредита. Важнейшей функцией программы является расчет ипотеки онлайн.

С помощью калькулятора заемщик без труда сможет рассчитать все ключевые условия ипотеки: платежи, сумму ипотеки, переплату, сроки и другие.

Для того, чтобы результат расчета ипотеки, совершаемого на калькуляторе, получился точным, обязательно нужно учитывать такие параметры как процентная кредитная ставка, различные платы и комиссии, которые могут иметь место, а также доступная для заемщика сумма первоначального взноса. Поэтому не лишним будет уточнить в банке информацию по поводу размера процентной ставке и комиссиях по выбранной кредитной программе.

Калькулятор ипотеки без труда можно найти в Интернете. Сегодня большинство банков размещают подобную программу на своих официальных сайтах.

Эти сервисы на сайтах банков помогают рассчитать ипотеку и актуальные для каждого конкретного заемщика условия кредита – индивидуальную процентную ставку, выплаты и др.

В таких сервисах, обычно, уже учтены категория заемщика, тип покупаемого жилья, возможность подключения программы страхования или же отказаться от нее, подходящую кредитную программу.

Существуют онлайн-калькуляторы, рассчитывающие размер ипотеки, размещенные не только на сайтах банков, но и на других интернет-порталах, специализирующихся на таких услугах. Такие калькуляторы также без проблем рассчитают условия кредита по параметрам, заданным пользователем. Онлайн-калькуляторы дают заемщикам прекрасную возможность не посещая банк лично предварительно рассчитать все интересующие их параметры.

Однако, не стоит забывать, что результат расчета, полученного на сервисах, которые расположены на сторонних сайтах, не будет окончательным.

Для получения профессиональной консультации и точного расчета ипотеки на недвижимость можно обратиться к менеджеру непосредственно в банке.

Ипотечный калькулятор – удобный сервис, дающий возможность для тех, кто планирует приобрести жилье в кредит, предварительно оценить свои возможности чтобы понять степень долговременной кредитной нагрузки.

Читайте также:  Обязательна ли временная регистрация при смене ПМЖ и покупке квартиры?

Процентная ставка

Процентная ставка — очень важный параметр при рассчете ипотеки. Измеряется в процентах годовых. Этот параметр показывает сколько процентов начисляется на ваш долг в год. Для наглядности возьмем конкретное значение процентной ставки — 12%.

Это значит, что в год к вашему долгу прибавляется ещё 12% от суммы долга, НО: при ипотечном кредитовании банк начисляет вам проценты не раз в год, а ежедневно на оставшуюся сумму долга.

Не трудно посчитать сколько процентов начисляется каждый день: 12% / 12 месяцев / 30 дней =  0.033%.

 Если вы уже воспользовались нашим ипотечным калькулятором и сделали расчет, вы, наверное заметили, что ежемесячный платеж состоит из двух частей: основной долг и проценты.

Поскольку с каждым месяцем ваш долг уменьшается, то и процентов начисляется меньше.

Именно поэтому  первая часть платежа (основной долг) растет, а вторая (проценты) уменьшается, а общий размер платежа остается неизменным на протяжении все срока. 

 Разные банки предлагают разные процентные ставки, они зависят от различных условий, например, от размера первоначального взноса, от типа приобретаемого жилья и т.п. Очевидно, что нужно искать вариант с наименьшей ставкой, ведь даже разница в пол процента отразиться на сумме ежемесячного платежа и на общей переплате по кредиту:

Сумма кредита (руб.) 2 000 000 2 000 000 2 000 000
Срок кредита 10 лет 10 лет 10 лет
Процентная ставка 12% 12,5% 13%
Ежемесячный платеж (руб.) 28 694 29 275 29 862
Переплата по кредиту (руб.) 1 443 303 1 513 028 1 583 458

Таблица 1. Демонстрация влияния процентной ставки на параметры кредита.

Фиксированная и плавающая процентная ставка

Фиксированная процентная ставка — это ставка по кредиту, которая устанавливается на весь срок кредита. Она прописана в кредитном договоре и не может быть изменена.

 Плавающая процентная ставка — это ставка по кредиту, которая не является постоянной величиной, а рассчитывается по формуле, которая определена в договоре.

Размер ставки состоит из двух частей: Первая составляющая — плавающая, привязана к какому либо рыночному индикатору (например Mosprime3m или ставка рефинансирования ЦБ) и изменяется с периодичностью, определенной в кредитном договоре (например, ежемесячно, ежеквартально или раз в полгода).

Вторая составляющая, фиксированная — это процент, который берет себе банк. Эта часть остается всегда постоянной. 

Аннуитетный и дифференцированный платеж

  • Аннуитетный платеж – вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа остаётся постоянным на всём периоде кредитования.
  • Дифференцированный платеж – вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа по погашению кредита постепенно уменьшается к концу периода кредитования.

В настоящее время наиболее распространен аннуитетный платеж.

8 правил ипотечника: как купить квартиру в кредит и не пожалеть — Лайфхакер

В погоне за квартирой мечты можно попасть в ипотечную кабалу. Например, отдавать 70% зарплаты за кредит и сидеть на гречке. Прежде чем покупать квартиру, я чётко определила, сколько готова платить в месяц.

Я выбирала квартиру на вторичном рынке, чтобы в неё сразу можно было заехать, поэтому решила, что платёж по ипотеке не должен превышать сумму, которую я отдаю за съём квартиры. Тогда я снимала жильё за 30 тысяч.

Есть другой способ проверить, сколько вы готовы отдавать: несколько месяцев откладывать предполагаемую сумму платежа на отдельный счёт. Если вы не влезли в долги и денег хватает на всё необходимое, такой платёж вам под силу.

2. Определить, какая квартира вам по карману

Та самая квартира, которую я взяла в ипотеку.

Конечно, хочется жить в квартире мечты: светлой, с высокими потолками и панорамными окнами. Я чуть не купила одну квартиру импульсивно.

Подумала: «Ну и ладно, возьму ипотеку не на 20 лет, а на 25, а платить буду не 30, а 40 тысяч в месяц. Зато какая квартира!» — но вовремя отказалась от этой идеи.

Теперь понимаю, что это было правильное решение: в первый год мне едва хватало денег на обычный платёж, отдавать на 10 тысяч больше я бы не смогла.

Советую посчитать, какую квартиру вы можете себе позволить. Я делала так.

Сначала сформулировала параметры для покупки:

  • первоначальный взнос — 1 000 000 рублей;
  • комфортный платёж в месяц — 30 000 рублей;
  • срок кредита — идеально 15 или 20 лет.

Затем в ипотечном калькуляторе определила максимальную сумму кредита: вводила размер и срок ипотеки и смотрела, какой получается ежемесячный платёж. На сайте «Банки.ру» нужно знать процентную ставку для расчёта, я брала среднюю на 2013 год — 12%. На сайте ипотеки от «Тинькофф Банка» калькулятор сам подставит среднюю ставку по ипотечным партнёрам банка.

У меня получилось, что с платежом до 30 000 рублей и сроком ипотеки 20 лет я могу позволить себе квартиру стоимостью до 3 700 000 рублей.

3. Снизить финансовые риски

Перед покупкой я изучила в интернете советы, как не остаться с неподъёмной ипотекой и без денег. Какие-то мне подошли, какие-то — нет.

  • Накопить финансовую подушку безопасности. Вариант не для меня. Мне кажется, это долго и странно. Накопленные полмиллиона хочется внести за ипотеку, чтобы уменьшить долг, а не хранить на всякий случай. Но многие финансовые консультанты со мной не согласны.
  • Иметь вторую работу. Такой вариант означает, что я буду постоянно работать только на ипотеку. Посвятить жизнь работе и кредиту полностью я не готова.
  • Иметь план на случай сокращения. Это мой рабочий вариант. Ещё до подписания ипотечного договора я решила, что если с работой будет совсем плохо, то устроюсь официанткой или хостес в ресторан. Можно зарабатывать около 50 000 рублей в месяц — значит, смогу выплачивать ипотеку.

Помните: если проблемы с деньгами всё-таки будут, стоит обратиться в банк за помощью. Банкам невыгодно, чтобы клиент становился банкротом, скрывался и не возвращал долг. Поэтому, если ипотечный платёж стал неподъёмным, попросите предоставить вам кредитные каникулы или пересмотреть размер платежей на какое-то время.

4. Найти лучшую процентную ставку

Разница даже в 0,5% годовых может сэкономить 200 000–500 000 рублей. Воспользуйтесь банковским агрегатором, который отправит документы на кредит сразу в несколько банков. Так вы получите несколько предложений и выберете самое выгодное.

Если вы хотите самостоятельно подавать документы в разные банки, лучше делать это в отделениях, которые специализируются на ипотеке. Иначе сотрудник из обычного отделения будет посредником между вами и отделом ипотечного кредитования — на пересылку документов уйдёт лишнее время.

5. Проверить свою кредитную историю перед оформлением ипотеки

Из-за плохой кредитной истории банки могут отказать в ипотеке или повысить процентную ставку. Непогашенные кредиты, просроченные платежи или овердрафты могут повлиять на предложение. Перед запросом ипотеки лучше проверить кредитную историю и исправить косяки, если они есть.

6. Проверить «чистоту» квартиры

Это значит, что перед покупкой нужно изучить все документы. Их будет запрашивать и проверять банк, но лучше сначала самостоятельно сделать это вместе с риелтором. Расскажу, какие документы и для чего нужно проверять.

  • Основание собственности продавца. Договор купли-продажи, договор дарения, договор приватизации, свидетельство о собственности или выписка из ЕГРН не больше чем месячной давности.
  • Технический паспорт квартиры. В нём вы увидите, были ли перепланировки и узаконены ли они. Паспорт не должен быть старше пяти лет. Если в квартире есть неузаконенные перепланировки, банк может не одобрить ипотеку. А если квартиру вы всё-таки купите, перепланировки все равно придётся узаконить — иначе штраф. Некоторые сервисы помогают разобраться в требованиях к перепланировкам. Например, в «Тинькофф Ипотеке» можно внести все перепланировки, а сервис подберёт банк, который согласится дать кредит на такую квартиру.
  • Выписка из домовой книги. Она покажет, кто прописан в квартире. На момент покупки не должно быть никого.
  • Заявление продавца о том, что при покупке и продаже недвижимости он не состоял в браке. Если продавец в браке, нужно свидетельство о браке и нотариально заверенное согласие супруга на продажу. Если продавец вдовец — свидетельство о смерти. Если документов нет, супруг сможет оспорить сделку.
  • Справки из психо- и наркодиспансеров. Они нужны для доказательства того, что продавец в здравом уме. Некоторые банки делают освидетельствование прямо на сделке. Справка гарантирует, что позже не придут родственники продавца с заявлением, что он был не в себе. Если в суде докажут, что продавец не мог принимать здравое решение, сделку расторгнут.
  • Справка о том, что в покупке квартиры не участвовал материнский капитал. А если участвовал — справка из органов опеки и попечительства, разрешающая продажу. Если вскроются нарушения, сделку могут признать недействительной.

7. Не спешить покупать квартиру после первого осмотра

На осмотре одной квартиры продавец торопил меня и говорил, что на неё очередь и ответ нужно дать сейчас. Я решила подождать и упустила квартиру. Сильно расстроилась. Но через день объявление обновилось: оказалось, что другие покупатели отказались (или их и не было) и я снова первая в очереди.

При повторном осмотре я заметила много недостатков: обои отклеиваются, плитка потрескалась, проводка плохая, окна на шумный проспект, ванная очень маленькая.

При выборе квартиры нельзя спешить. Продавцу хочется скорее продать её, а вам потом 20 лет платить.

Как правильно:

  1. Посмотреть квартиру дважды, в разное время суток. Обратить внимание на пробки по дороге.
  2. Не вносить залог сразу после первого осмотра.
  3. Попросить скидку за визуальные недочёты.

8. Изучить сервисы, которые упрощают получение ипотеки

Помимо банков, с которыми заёмщики могут договориться напрямую, существуют ипотечные брокеры и сервисы. За определённую сумму брокер общается с банком от лица клиента и защищает его интересы.

Читайте также:  Украли деньги с карты стоит ли идти в суд и писать заявление в милицию?

«Тинькофф Ипотека» сотрудничает с 10 ипотечными банками и помогает получить в них ипотеку. Фактически сервис работает как брокер, но бесплатно: вместо ваших денег банк получает бонусы от партнёров за приведённых клиентов.

Помимо этого «Тинькофф Ипотека» даёт скидки к ставке банков. Эти скидки тоже бонус от партнёров, которым сервис бесплатно приводит клиентов с готовым пакетом документов.

Партнёры «Тинькофф Ипотеки» не тратят деньги на рекламу и работу менеджеров, поэтому могут предложить более низкую ставку.

Вот какие преимущества есть у «Тинькофф Ипотеки»:

  • подача заявки онлайн: приехать в офис придётся всего один раз — на сделку;
  • решение за 2 минуты;
  • сервис по проверке квартир под требования банка;
  • персональный менеджер, который будет помогать до самой сделки;
  • один пакет документов для всех банков;
  • выгодное рефинансирование: партнёр «Тинькофф Ипотеки» погасит ваш кредит в старом банке, даст новый по более низкой ставке и при необходимости дополнительные деньги, например, на ремонт.

Эти простые правила помогут взять ипотеку и не пожалеть об этом. Если вы уже оформили её, расслабляться не стоит. Рекомендую примерно раз в полгода следить за нынешними ставками по ипотеке. Если они будут снижаться, есть шанс оформить рефинансирование ипотеки и сэкономить на процентах.

С какой зарплатой можно взять ипотеку

Ипотека

/ 5 октября 2021 09:20

В статье рассказываем, какой доход необходим, чтобы получить ипотеку, а также о том, что учитывает банк при оформлении кредита.

Чтобы одобрили ипотеку, нужно получать в два раза больше ежемесячного платежа

Супруги Владимир и Светлана Богдановы живут на съемной квартире в течение двух лет. Каждый месяц за аренду они отдают 24 тысячи рублей. Пара давно мечтает о собственном жилье, поэтому супруги задумались о приобретении квартиры в кредит.

Сколько нужно зарабатывать, чтобы без проблем оформить ипотеку и комфортно при этом жить? Поговорим об этом в статье.

Что учитывает банк при оценке доходов для выдачи ипотеки

В первую очередь банку важно знать, сможете ли вы платить каждый месяц за ипотеку, при этом чтобы вам хватало средств и на другие повседневные нужды.

Заработок обязательно должен быть официальным, чтобы заемщику одобрили ипотеку. Кредит требует немалых затрат – если не предоставить подтверждение стабильного финансового положения, то оформление кредита вызовет множество проблем.

Рассмотрим основные требования к заемщику:

  • он обязательно должен быть гражданином РФ и прописан на российской территории;
  • возраст – от 21 до 75 лет;
  • иметь стабильную заработную плату;
  • работать на текущем месте более трех месяцев.

Так сколько надо зарабатывать, чтобы без проблем взять долгожданное жилье в ипотеку? На этот вопрос нет единого ответа: размер платежа рассчитывается индивидуально и зависит от выбранного жилья. Однако чем стабильнее достаток, тем выше вероятность получить кредит на недвижимость.

  • Основное условия для всех заемщиков – он должен зарабатывать в два раза больше, чем размер ежемесячного платежа. То есть банку вы отдаете 40-50% из бюджета, не больше. Например, если зарплата составляет 80 тысяч рублей, то клиент за ипотеку не может платить более 40 тысяч рублей.
  • Максимальная сумма кредита рассчитывается относительно процента от достатка плательщика, а также с учетом региона, где приобретается недвижимость. Например, самое дорогое жилье в Москве, Санкт-Петербурге и Сочи.
  • Если кредит оформляет супружеская пара, то рассматривается заработок обоих супругов, и все долговые обязательства делятся поровну. Но есть несколько нюансов.

Вспомним супругов Богдановых, которые мечтают о собственном жилье. Владимир работает в логистической фирме в отделе продаж и официально трудоустроен. Светлана – фрилансер, занимается дизайном, не имеет стабильного заработка.

Так как доход Светланы документально нигде не регистрируется, то формально она находится на иждивении у мужа. Банк может учесть этот факт и снизить возможные кредитные выплаты. Также не стоит забывать про прожиточный минимум в регионе.

  • Еще один нюанс при оформлении ипотеки семьей. При выплате кредита оставшихся средств должно хватать на каждого члена семьи – не менее прожиточного минимума.

Средняя величина МРОТ на 2021 составляет:

Среднее значение по регионам 11 653 рублей
Для детей 11 303 рублей
Для трудоспособных 12 702 рублей
Для пенсионеров 10 022 рублей

Также учитывается:

  • наличие детей – тогда вычитаются расходы на них;
  • наличие пособия, которое добавляется к доходам.

Если жена получает пособие по уходу за ребенком или один из супругов – пенсию, то банк также учитывает это при рассмотрении.

Оценка платежеспособности

Банки всегда рассматривают платежеспособность в индивидуальном порядке. Главное, чтобы зарплата была в два раза больше, чем ипотечные выплаты. Но при этом вычитаются обязательные траты: алименты, аренда жилья и проч.

При оценке платежеспособности из дохода заемщика банк вычитает до 10% от лимита кредитки. Перед тем, как взять ипотеку, лучше закрыть все кредиты.

Чтобы убедиться, способен ли заемщик выплачивать кредит по графику, часто применяется скрининговая система. То есть компьютерная программа обрабатывает данные клиента и дает оценку в форме баллов.

Увеличивают шансы получить высокие показатели наличие:

  • движимого имущества;
  • недвижимости (например, дачи);
  • прибыли от инвестиций;
  • собственного бизнеса;
  • высшего образования;
  • длительного стажа работы.

«Малонадежным» предлагают кредит в маленьком размере под максимальные проценты. К ним относятся:

  • пенсионеры старше 75 лет;
  • иждивенцы по разным причинам;
  • те, у кого маленький опыт работы;
  • те, у кого есть серьезные проблемы со здоровьем.

Сменить съемную квартиру на собственное уютное жилье легко с ипотекой Совкомбанка от 5,9% годовых! Не тратьте время на оформление справки о доходах – вам понадобятся только паспорт и один дополнительный документ. Узнать подробности и подать заявку на ипотеку по двум документам можно прямо сейчас.

Как облегчить и ускорить оформление ипотеки

Основное условие – ваша способность выплачивать ипотеку регулярно. Плохая кредитная история может вызвать подозрения, и тогда вас ждет отказ. Чтобы не допустить это, рекомендуем заранее погасить все задолженности.

Совет от банка

Если вы основное время работаете на фрилансе, то регистрируйтесь как самозанятый. В этом есть и преимущество – государство оказывает финансовую поддержку.

Сдаете квартиру в аренду? Лучше всего зафиксировать это документально. Если государство выплачивает вам субсидии и льготы, то принесите все справки в банк.

При соблюдении всех правил шансы заемщика сразу увеличиваются.

Расчет ипотеки по доходу

Максимальная сумма кредита зависит от зарплаты и общего заработка семьи. На ее размер влияют:

  • прожиточный минимум в регионе,
  • количество иждивенцев в семье,
  • уровень жизни,
  • наличие у клиента другой недвижимости и активов.

Если кредит оформляет семья, то банк учитывает доход обоих супругов

Давайте рассмотрим на конкретных примерах, как рассчитывается ипотечный кредит при определенной зарплате.

Для поиска подходящего жилья и расчета платежей можно воспользоваться калькулятором от Совкомбанка.

Пример 1

Юрий Иванов недавно окончил университет. В настоящее время он работает консультантом в магазине бытовой техники. Юрий зарабатывает 34 тысячи рублей в месяц, его премия зависит от качества продаж. В ближайшем будущем Юрий планирует создать семью, поэтому ищет подходящий вариант квартиры в новостройке.

Он нашел студию в спальном районе в Подмосковье стоимостью 4 млн рублей. При этом родители откладывали средства, и сейчас у него есть 1 млн рублей на первоначальный взнос.

Юрий может взять ипотечный кредит по программе господдержки 2020 года, если оформит его до 1 июля 2022 года. Тогда процентная ставка составит 6,75%.

Юрий берет в банке 3 млн рублей на срок 20 лет (240 месяцев). При таком первоначальном взносе он ежемесячно должен выплачивать 15 207 рублей.

Банк учитывает отсутствие долгов и регулярный заработок, поэтому шанс на одобрение возрастает.

Пример 2

Семья Богдановых рассматривает покупку двухкомнатной квартиры в окрестностях Санкт-Петербурга. Пара уже накопила 1 млн рублей на первоначальный взнос.

Заработок Владимира – 80 тысяч. У Светланы все зависит от заказов, в среднем у нее выходит 45 тысяч в месяц, но этот доход не зарегистрирован.

Супруги нашли подходящий вариант за 7 490 000 рублей. Какие выплаты им предстоят?

Если банк учтет момент, что жена находится на обеспечении у мужа, то снизит процентную ставку до 9,39%.

Итак, семья Богдановых оформляет ипотеку на новостройку на 30 лет (360 месяцев), тогда при учете вышеперечисленных условий каждый месяц они будут платить 54 051 рубль.

Для комфортной жизни обоих идеально было бы зарабатывать около 100 тысяч. Если Светлана начнет официально регистрировать получаемые средства, то семья в скором времени переедет в долгожданную квартиру.

Процентная ставка зависит от выбора ипотечных условий и первоначального взноса

Пример 3

Даша и Степан Макаровы женаты уже почти 10 лет, у них есть двое детей. Сейчас они живут в Самаре, но планируют переехать в Москву. Свою двухкомнатную квартиру они продают за 5 млн рублей, берут небольшую трешку за 12 млн рублей.

Так как в семье есть двое детей, то условия семейной ипотеки таковы:

  • процентная ставка – 5,99%;
  • срок – 30 лет;
  • первоначальный взнос – от 20%.

Получается, что ежемесячно Макаровы будут платить за жилье 41 924 рубля. Оба супруга работают, их совместный доход – 140 тысяч рублей. Если учитывать минимум для ухода за двумя детьми (22 606 рублей), то этого вполне достаточно для кредита и необходимых повседневных нужд.

Как подтвердить доход

Банк может озвучить положительное решение по поводу жилищной ипотеки, если клиент подтверждает, что он трудоустроен и работает на одном месте не менее шести месяцев.

Заемщику необходимо предоставить справку по форме 2-НДФЛ с указанием заработка за полгода. Если ее нет, то банку нужны следующие данные:

  • доказательство, что заемщик работает в организации не менее шести месяцев;
  • сведения о заработной плате;
  • информация и реквизиты компании.
Читайте также:  О расчете процентов за пользование товарным займом

Сейчас многие работают удаленно, не числясь в конкретной организации. Кто-то уходит на фриланс или подрабатывает, помимо основного вида деятельности. Обычно такой заработок не регистрируется, и заказчик лично перечисляет деньги за выполненную работу на карту или передает наличными.

Но как тогда самозанятые могут оформить ипотеку и какие документы нужны, чтобы банк дал согласие на получение ипотеки?

Доказательствами наличия дополнительного источника дохода являются:

  • справка с неофициальной работы;
  • налоговая декларация на полученный доход;
  • выписки по вкладам и с банковского счета;
  • подтверждение страховых денежных выплат;
  • информация об обязательных выплатах (например, алименты).

Дадут ли ипотеку с серой зарплатой

Это значит, что фирма платит налоги только с «белой» части зарплаты, а с другой – лишь частично.

Банки учитывают только «белый» заработок. Заемщик рискует получить отказ, если он документально не может подтвердить возможность регулярных кредитных выплат. Поэтому «серая» зарплата и словесные гарантии не имеют для банка никакой ценности.

Чтобы банк точно одобрил ипотеку, лучше предоставить данные об официальном доходе

Если зарегистрированный заработок не позволяет взять ипотеку на жилье, то следует рассмотреть кредит под залог недвижимости. Тогда потребуются только паспорт и справка о финансовом достатке. При этом заемщик должен иметь безупречную кредитную историю, иначе доверие и лояльность к нему пропадут.

Если вы накопили достаточное количество денег: например, вносите половину стоимости жилья в качестве первоначального взноса, а остальную часть «занимаете» у банка. Тогда размер ежемесячных выплат будет гораздо ниже, и подтверждение доходов не понадобится.

Что делать при маленькой официальной зарплате

Юрий Иванов мечтает о квартире в новостройке в Подмосковье за 4 млн рублей. Его зарплата 34 тысячи (без учета премий). Как мы помним, 15 207 рублей – его выплаты каждый месяц. На другие расходы остается около 19 тысяч, этого слишком мало. Как быть? Какие способы существуют в данной ситуации?

  • Самый простой способ – найти квартиру подешевле.

Недвижимость в новостройке и хорошо обустроенном районе оцениваются очень дорого, тем более около метро, детских садов, школ и крупных магазинов.

  • Для семей предоставляется Детская ипотека с доступной процентной ставкой.

К тому же на погашение части долга можно использовать материнский капитал.

  • Вы получили в наследство однокомнатную квартиру, а планируете с семьей жить в комфортабельной трешке.

Тогда берете кредит под залог имущества.

  • Чем больше клиент вносит первоначальный залог, тем меньше он отдает по графику.

Попробуйте сократить свои расходы и накопить как можно больше денег.

  • Подтвердите дополнительный заработок.

Выше указаны необходимые для этого условия и перечень документов.

  • Выберите долгий срок, например, на 25 лет, тогда размер кредитного платежа снизится.

Перед тем, как пойти в банк и оформить кредит, объективно оцените свои финансовые возможности. Выберите наиболее удобный вариант кредита и рассчитайте примерный размер выплат. Каждую историю банк рассматривает индивидуально и учитывает все возможные условия.

Ольга Куприянова

Помогу подружиться с деньгами, разумно их тратить и вкладывать. Финансы – это не так сложно, как вы думали!

Сколько реально надо денег, чтобы позволить ипотеку в Москве :: Мнения :: РБК Недвижимость

Ипотечные ставки обновили абсолютный минимум — по итогам 2019 года средняя ставка в Москве составила 8,97%. В декабре прошлого года в столице зарегистрировано 10 535 кредитных сделок на покупку жилья — максимум за всю историю.

Рассмотрим, что стоит за новыми рекордами, сколько зарабатывает московский заемщик и с каким первоначальным взносом он приходит в банк.

Рынок ипотечного кредитования ставит абсолютные рекорды. В декабре 2019 года ипотечная ставка по выданным кредитам впервые в истории опустилась ниже 9% годовых. Власти ожидают, что ипотека под 8% станет доступной еще до 2024 года.

Впрочем, большинство столичных покупателей решили не откладывать решения жилищного вопроса на столь долгий срок, тем более что снижение ставки на 1 процентный пункт вряд ли компенсирует рост стоимости недвижимости из-за перехода застройщиков на проектное финансирование.

Средний чек сделки на первичном рынке Москвы всего за год вырос на 1 млн руб.: если в 2018 году собственное жилье в столице обходилось в 8,4 млн руб., то в 2019-м уже в 9,4 млн руб. Причем средняя площадь жилья осталась прежней — 54 кв.

м. Выходит, что покупатель, откладывавший на протяжении последнего года почти 100 тыс. руб. в месяц, не может сегодня выбрать жилье большей площади или в лучшем районе, чем год назад. Все его накопления съедает рост цен на недвижимость.

Выходом из ситуации стала именно ипотека, с помощью которой можно зафиксировать рост цен на недвижимость, не беспокоясь за дальнейшую ценовую политику застройщика.

Причем подобная стратегия оказалась актуальной и для вторичного рынка, где собственники также активно увеличивают цены. В 2019 году средняя цена квадратного метра в Москве на готовое жилье увеличилась на 4,2%.

В итоге ипотека превратилась в инструмент реальной экономии.

Сколько денег нужно для мечты

Многие из нас откладывают «мечту о новой жизни в квартире» на потом, годами собирая нужную сумму на первоначальный взнос. На самом деле для исполнения мечты нужно не так много средств, как это кажется на первый взгляд.

Мы проанализировали несколько тысяч анкет потенциальных столичных покупателей, заполненных на сервисе «Циан.Ипотека» в декабре 2019 года. Заявки потенциальных заемщиков отправлялись на покупку объектов первичного и вторичного рынков, покупателями с разными доходами, семейным положением, образованием.

Всех этих людей объединяло одно — они планировали взять ипотеку на квартиру в Москве по самой низкой в истории ставке.

Потенциальный столичный заемщик имеет в среднем всего 17% от стоимости выбранной квартиры, это даже ниже стандартных 20%, которые требуют сегодня многие банки. В среднем покупатели планируют взять в ипотеку 5,03 млн руб. на 22 года.

С учетом среднего возраста заемщика (36 лет) выплатить кредит планируется к 58 годам. Впрочем, по статистике, жилищные кредиты закрываются в два раза быстрее за счет досрочного погашения, что изначально предполагает график платежей.

Интересная статистика и по зарплате. По данным нашего сервиса, потенциальный столичный заемщик зарабатывает в среднем 100 тыс. руб. (примерно на четверть выше официального среднего дохода). Больше половины покупателей (56%) имеют стаж на последнем месте работы от одного года до трех лет, общий стаж большинства заемщиков превышает шесть лет.

Выходит, что сегодняшний потенциальный покупатель планирует отдавать порядка 40% своих доходов на погашение ипотеки. На эти деньги (42–43 тыс. руб.

) можно снять хорошую однокомнатную квартиру на западе Москвы. Таким образом, платеж по ипотеке сегодня оказывается сопоставимым со ставкой аренды.

Как следствие, все больше арендаторов, собрав минимальный первоначальный взнос, становятся собственниками жилья.

Несмотря на рост объемов кредитования, качество обслуживания ипотеки остается на высоком уровне. Доля просроченной задолженности по жилищным кредитам в Москве составляет 1,7%, на 0,5 п. п. ниже, чем в 2018 году. Для сравнения — доля просроченной задолженности по всем кредитам в столице составляет 4,6%, а просроченная задолженность строительной отрасли в целом превышает 15%.

По итогам 2019 года 40% сделок с жилой недвижимостью в Москве прошли в ипотеку — это почти 90 тыс. полученных жилищных кредитов. Для сравнения: в 2014 году только 23% всех сделок в Москве заключено в кредит — тогда было выдано 42,5 тыс. ипотек.

За последние пять лет количество сделок с жильем выросло на 22%, тогда как число ипотек — на 112%, и эта доля будет увеличиваться. По нашим оценкам, уже в 2020 году доля ипотеки достигнет 50% от всего количества сделок в столице.

Спрос на рынке ипотечного кредитования имеет высокую эластичность. Снижение ставки кредитования на 1 п. п. увеличивает спрос на ипотеку примерно на 10–15%. К примеру, в 2017 году средневзвешенная ставка по выданным жилищным кредитам в Москве снизилась на 2,25 п. п.

Количество ипотечных сделок за тот же период выросло на 24%.

Одновременно по итогам 2019 года средневзвешенная ставка по выданным кредитам уменьшилась всего на 0,6 п. п, что не привело к росту числа ипотечных сделок.

Многие покупатели заняли выжидательную позицию, рассчитывая на еще более выгодные условия от банков.

С учетом очередного пересмотра ключевой ставки стоит ждать снижения ипотечной ставки в 2020 году до 8,5%, что активизирует сформированный отложенный спрос.

Ипотечное кредитование становится более востребованным и благодаря субсидиям. Дешевая ипотека — самый простой способ поддержки строительной отрасли в период перехода на проектное финансирование. Государство заинтересовано в стимулировании спроса на жилье.

К примеру, на семейную ипотеку уже приходится 6,5% сделок от общего количества выданных кредитов на первичном рынке в 2018–2019 годах. Более того, власти предлагают господдержку, воспользоваться которой можно только ипотечному заемщику.

К примеру, субсидия при рождении третьего ребенка в 450 тыс. руб. предназначена для погашения жилищного кредита. С 2019 года у заемщиков появилось право воспользоваться ипотечными каникулами.

Все эти меры — в совокупности и по отдельности — повышают лояльность потенциальных покупателей к жилищному кредитованию.

В конечном счете покупка собственной квартиры — это фактически единственная и безальтернативная возможность решения жилищного вопроса. В России, в отличие от европейских стран, пока отсутствует цивилизованный рынок доступной аренды.

Для россиян наличие жилья в собственности — в первую очередь стабильность и гарантия после выхода на пенсию, выплаты по которой в Москве сопоставимы с арендной ставкой комнаты в спальном районе.

Пока рынок не сможет предложить новый вариант решения жилищного вопроса без покупки жилья, ипотека будет оставаться главным инструментом поддержки, что особенно актуально в столице, где средняя цена квадратного метра превышает отметку в 200 тыс. руб.

Оставьте комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *